金融作为服务实体经济的重要资源和中介，近年来在产品和服务规模方面都得到了迅速扩张，但一些金融资源仍未有效地服务于实体经济。因此，如何有效发挥金融业的资源配置作用和防范金融风险成为金融业亟需解决的难题。金融科技作为科技驱动的金融创新，有助于提升金融服务的效率。笔者认为，应从加快技术创新、完善相关立法等方面着手，恰当应用金融科技，在提质增效的同时防范风险。

提升金融运转效率。我国在金融供给端存在的结构性问题主要表现在金融资源配置不合理，中小微企业融资难，消费信贷普及率低，金融风险防控能力弱等方面。金融科技是以数据为基础，以技术为手段，旨在创新金融产品和服务模式，提升服务效率，降低交易成本，改善客户体验，能用于促进金融供给侧结构性改革。金融科技采用新兴技术能创新金融服务和产品的边界，改革传统的金融服务流程，实现金融脱媒和去中介等，从而提升金融运转效率。金融科技通过特有的获客渠道、数据维度和反欺诈模型等能帮助传统金融机构将丰富的金融服务下沉到有信贷需求的长尾人群，让各层次的金融消费者都能享受到多样化的金融服务。同时，通过新型合作伙伴关系，将业务模式、产品和服务等在可能的范围内快速延伸，更好地满足客户需求和社会需求。金融科技的易合规特性，催生的监管科技有利于增强信息透明度，降低金融风险和运营成本，提高监管部门和金融机构应对金融风险的防控能力。　金融科技的高度重视客户体验，还能简化产品和服务流程，学习并预测客户需求，形成传统金融业务所不具有的服务体验。促进金融科技发展的核心技术主要包括大数据、云计算、人工智能和区块链等，其中大数据提供基础资源，云计算提供存储和算力，人工智能提供智能化的解决方案，区块链提供创新和颠覆传统金融业务模式的底层技术。大数据能够将看似无规律、无价值的信息资源，进行分类整理和挖掘，形成有价值的信息，供二次管理和决策者决策。目前大数据已经开始全面渗透到银行、证券、保险等金融行业，创新了多种业务模式，但限于隐私、数据流通壁垒和数据安全考虑，应用还只是集中在个人和企业客户画像、风控、营销、征信等领域，其应用范围还将扩展到信用评价，信息披露，资产定价，金融监管等方面。云计算能最大限度地满足信息获取者的信息需求，特别是在金融领域，能为金融供给端和需求端提供信息和分析计算方面的支持，提升金融服务的效率。云计算为金融大数据提供存储力和算力，发挥数据挖掘的效率和处理的速度，还通过私有云和行业云方式，将一些核心业务和重要数据部署到私有云上，加强金融系统的服务能力和业务合作能力，以及数据安全储备能力。人工智能基于机器学习、生物识别、自然语言处理和知识图谱等技术，深入应用到客户风险管理、算法交易、财富管理和身份识别等业务领域，不仅能大幅降低人力成本，提升金融风控及业务处理能力，还能助推普惠金融的发展。区块链技术通过共识机制、密码学和时间戳等技术保证信息的高安全性和可追溯，以不依赖于第三方，由多方共同维护的机制，保证信息的不可篡改和独立性。区块链特别适用于对数据和信息要求较高的金融行业，如供应链金融、支付清算、数字票据、智能合约、征信管理等方面。

从三方面用好金融科技。金融科技在创新发展的同时也积累了一系列的问题和风险。如何恰当应用好金融科技这把“双刃剑”，既能保证“提质增效”又能“防范风险”，成为稳健有序地促进金融供给侧结构性改革的重点和挑战。首先要加快技术创新，提高技术应用的深度和广度。尽管目前金融科技应用已经取得了一定成效，但在深度和广度方面还存在一定的差距。在数据平台建设方面，仅停留在统计分析和向监管部门报送数据方面，还没有深入到数据治理和数据质量把控。在创新产品方面，也仅停留在概念和初级功能阶段，还没有实现真正意义上的智能推送和个性化服务。其次要提高技术能力，培养复合型、高层次技术人才。技术成熟度偏低和技术人才的缺乏，是制约金融科技快速推动改革的关键。目前大数据、人工智能等技术还处在初级阶段，离真正意义上的智能化还存在差距。金融科技对复合型、高层次技术人才的依赖程度较高，这对人才的素质要求也会越来越高。最后要加强监管，完善相关立法，持续稳定地发挥金融科技助力金融供给侧结构性改革的作用。新技术的创新应用给金融风险引入了新的特点，客观上也带来了新的挑战。同时金融科技的高扩展性，也容易将风险因素迅速传播至其他行业或领域，容易引发金融稳定风险和行业连锁风险。因此，在发展金融科技助力金融供给侧结构性改革的同时，还要注意加强金融风险监测和管理。

来源：中国证券报 2019.07.23